杭州联合银行2020年拟发同业存单200亿元不良贷款率持续降低

1月2日,杭州联合农商银行披露同业存单发行计划,2020年度拟发行额度为200亿元,与上年计划发行额度持平。

据发行计划披露,截至2019年9月末,杭州联合农商银行资产总额为2328.04亿元,负债总额为2112.12亿元,资本充足率为14.09%。2019年1-9月,该行实现营业收入58.11亿元,实现净利润20.14亿元。

另一种就是基于账户的网联码制。在银联发布二维码支付标准之前,网联已经在制定二维码标准。2019年4月,网联首席技术专家强群力透露,网联精心打造了条码支付的互联互通方案,最大限度兼容市场码制。这一信息,正与前述国内首笔条码支付互联互通业务在试点城市宁波落地相吻合。

北京大学国家发展研究院教授、中国公共财政研究中心主任林双林认为,衡量一个国家的经济增长应该从国民财富的角度去思考。体现在财政支出上,就是政府要重视教育领域的支出。与此同时,降低企业所得税、提高企业投资的积极性至关重要。林双林强调,政府未来在基础设施建设上必须有长远规划,要讲质量,不要盲目追求数量。此外,政府要加大资源税征管力度, 减少对资源消费的补助,保护自然资源。

种种迹象表明,今年条码支付互联互通有望进入快车道。而账户优势巨大、受影响也较大的微信、支付宝,市场必将对其举动予以高度关注。

事实上,条码支付互联互通,除了巨头之间的博弈外,一个容易被忽略的关键点还在于采用哪种技术标准编码。

另一名华南支付机构人士从支付场景角度,对此表示欢迎:“我们有几百万商户,我们对加入互联互通动力很足。因为以往我们客户的‘金融钱包’里的钱没法在广泛的使用场景内消费,但互联互通以后就毫无阻碍,这肯定能提升我们‘钱包’的活跃度。”

截至记者发稿,银联、支付宝方面没有回复相关情况进展。

资料显示,杭州联合农商银行由杭州联合农村合作银行整体改制而来,于2011年3月12日正式挂牌开业。截至2019年9月末,该行前十大股东持股情况如下:

上证报记者获悉,2019年12月30日,在人民银行科技司的牵头下,国内首笔条码支付互联互通业务在试点城市宁波“跑通”。网联拔得转接清算头筹,交易双方为账户方“平安付”和收单方“乐刷”。

“财政政策从需求管理、供给管理,转向了公共风险管理”,刘尚希指出,这里面涵盖了经济不稳定的风险、经济动能不足的风险以及贫富差距较大所带来的引起社会不稳定的风险。“公共风险的概念超越了经济领域。财政之所以是公共财政,就是要对公共风险加以管理,这也是现代财政的基本责任。”刘尚希指出,财政政策的基本功能应当注入确定性,降低公共风险,从而使生产成本、生活成本大大降低。

上证报记者获悉,去年12月30号,在人民银行科技司主导下,首笔互联互通业务在宁波跑通。网联负责转接清算,账户方平安付的客户端直接扫收单方乐刷的码,双方不直连。

银联和网联,暗战连连

“在央行的强有力推进下,今年条码支付互联互通肯定会有很大的进展。其实技术上我们完全没问题,如果真的要连,一个月系统就能调试并对接好。”前述大中型支付机构人士告诉记者。

因此,无论是云闪付APP和微信支付之间达成扫码互认,还是网联跑通首笔条码支付互联互通,背后闪现的都是两家清算机构——银联和网联之间关于标准的“暗战”。从监管部门规划网联那一刻起,两者之间的竞争“硝烟”就挥之不去。有支付业人士表示,关于二维码标准,或许是两家清算机构第一次正面战争。也有行业人士认为,纠结于线上还是线下意义不大,关键是能形成一个更开放、健康的市场环境。

但该支付机构人士补充道,“关键是支付宝和微信能不能积极参与进来,它们才是最重要的。不排除即使它们愿意接,也会设置一些限额等的条件。”

资产质量方面,杭州联合农商银行对当地信用状况较为熟悉,加大清收处置和信贷结构调整工作,资产质量得到改善,不良率逐年下降。截至2017年末、2018年末及2019年9月末,该行不良贷款率分别为1.48%、1.33%及1.19%;拨备覆盖率分别为263.13%、333.69%及440.47%。

他指出,过去大家对财政政策的理解是基于需求管理的框架下,讨论财政政策的作用——熨平经济波动。但从今年中央经济工作会议的描述上看,财政政策不仅要在经济领域里发挥积极的作用,更要在社会领域发挥积极作用,“现在的积极财政政策并非单一的经济政策,它既是经济政策也是社会政策,这是当前财政政策的基本特点。”

人们发现,与去年相比,积极的财政政策提法虽然未变,但内在却要“提质增效”,而非“加力提效”,并强调要做好重点领域保障,特别是工资、运转、基本民生。在刘尚希看来,这是大幅度减税降费背景下,积极的财政政策发生的微妙变化,“这种变化不仅仅是在表述上,更多是在内容和实施方式上。”

国务院发展研究中心宏观经济研究部部长陈昌盛提出,积极的财政政策要重视“稳、扩、调”三方面的工作。政府要保持和稳定好现有的减税力度,今年以来减税已经取得了不错成效,明年要考虑到地方财政压力较大,可能不适合再出台新的大规模减税政策;在政府赤字规模、专项债上,可考虑进一步扩大力度,支持存量和新增项目的建设;在“调”的层面上,政府要思考如何调整资金的使用方向。

截自同业存单发行计划

从商户的角度来说,以后商户可以只向一家支付机构申请收款码了,这个收款码可以接受任一APP扫码付款。

真正的条码支付互联互通是什么样的?不同手机APP和商户条码可以跨机构互扫。

据记者了解,条码支付互联互通有两种技术实现途径,一种是支付标记化技术,通过标记(Token)代替银行卡号进行交易验证,这种将依托银联发行的Bin号,可以简单理解为银联码标准。

易观支付行业分析师王蓬博认为,条码支付互联互通对行业的最大影响,在于流量逻辑改变,“码牌”变成一项共有基础设施后,商业逻辑就发生了变化。“微信通过线下大量铺设‘码牌’集聚的优势会在短时间内被赶超,平台型机构如果往线下做支付,会节省前期铺设基础设施的大量资金和人力成本,也为各家收单机构独立发展C端账户体系提供可能。”

刘尚希认为,风险和成本息息相关,如果企业有诚信上的风险,那么市场的交易成本就会增加;如果养老的保险制度不合理,成本就要转嫁到家庭中,“要理解当前的财政政策转向风险管理这个新思路。”

在同日披露的评级报告中,中诚信维持杭州联合农商银行主体信用等级为“AA+”,评级展望为稳定。评级报告显示,该行业务集中在杭州市,定位中小获得较高的贷款溢价,息差水平较高,盈利能力持续提升。

刘尚希认为,中国现在面临的不仅仅是需求问题,还是供给问题、结构问题,发展面临着诸多的不确定性。财政政策如果只是调节需求是远远不够的,既要在经济领域里发挥作用,还要在社会领域里发挥作用。

另外一名大中型支付机构人士也向记者表达了类似观点,“据我所知,他们的这个互通其实是两方的面对面扫码,无因转账(即没有交易背景的转账业务)。而真正的四方(清算机构、账户方、收单方、商户)互通是基于线下商户场景的扫码消费。”

早在2016年,银联就发布了二维码支付标准,其特点之一就是相同场景下技术模式统一,可以互联互通。“银联二维码支付标准的发布,是银联作为银行卡转接清算组织,为市场需求方提出‘互联互通’技术解决方案的重要举措,也是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步。”银联当时表示。这一方案得到了多个银行的支持。

他进一步强调,财政政策要从“人”的角度去考虑问题。“比如新动能的发展,是靠知识、技术,而知识和技术来自于人,来自于人力资本的积累。”刘尚希指出,从低技术含量转向实现高技术含量的发展,需要高质量人力资本的积累,“但现在这个问题没有解决好。”解决这个问题的出路还在于教育改革,现在培养出来的人才和社会发展的需求是否匹配,需要认真研究。

众所周知的是,央行《金融科技(FinTech)发展规划(2019―2021年)》明确提出:“推动条码支付互联互通,研究制定条码支付互联互通技术标准,统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系,打通条码支付服务壁垒,实现不同APP和商户条码标识互认互扫。”但其实,央行还设定了三个条码支付互联互通试点城市:宁波、杭州和成都。业界人士告诉记者,其中宁波为主,杭州和成都为辅。

搞清楚这一切,我们再回头看银联和财付通的合作。财付通方面向记者确认,将来用户可通过云闪付APP扫描微信“商户码”,或向微信商户出示云闪付APP等应用中的“付款码”完成付款,商户无须进行系统改造。

对此,数位业内人士告诉记者,银联和财付通达成扫码互认的主体是“云闪付APP”和“微信支付”,该合作倾向于两者间的商业合作,与央行主导的条码支付编码规则统一“不完全是一回事”。

其间,董家鸿院士携团队在西藏自治区人民医院做了一台肝癌手术和一台复杂的肝包虫病手术。西藏自治区人民医院外科副主任边巴扎西说:“这两台手术有难度和挑战,所以请专家来做,手术做得非常顺利。”

诸多受访人士认为,条码支付达成互联互通,技术实现上并没有难度,比如市场上可见的诸如“收钱吧”等聚合支付类产品,就是某种程度的互联互通,但问题在于没有统一标准,各自为阵,不仅用户、商家使用不便利,而且容易滋生“二清”等违规问题。

事实上,比起昨日关于银联云闪付正和腾讯财付通达成合作的消息更早发生的,是国内首笔条码支付互联互通业务四天前已经在宁波落地。

董家鸿表示,西藏包虫病防治成效显著,未来他们团队将在国家卫健委的指导下,与西藏自治区人民医院和拉萨市人民医院紧密合作,在复杂、疑难包虫病的治疗上给予技术援助。

另一名华北支付机构高管的说法,与之相类似。“应该有一些人还是希望本代本(本行直接清结算)交易。今年如果完全互联互通,受影响最大的肯定是微信和支付宝。以前商户要是不用聚合码,就只能在微信和支付宝中二选一,因为二者不打通。互联互通以后,我去申请拉卡拉、连连支付的收款码也可以。当然,这也挤压了‘二清’的空间,长期来看是大好事。”他说。

微信和支付宝动力足吗?

“就目前有限的信息来说,银联在这个合作里是一个很模糊的身份。云闪付是一个收单载体,而银联是一个清算机构,这就会让市场认为,是财付通马上要跟清算机构达成扫码互认了。但其实这个合作就是两个收单业务之间的合作,就像云闪付早就和好多银行APP互扫一样。真正的互联互通一定是银联以清算机构加入进来,而且银行作为账户方也要加入进来。”一名接近监管的人士如此告诉记者。

国内真正的首笔扫码互通,实际上低调地发生在四天前。

董家鸿说,清华大学附属北京清华长庚医院开业5年来积累了一些成功经验,建立起比较现代化的医院管理体制和运营模式,有覆盖全院的信息系统,并研发出先进的智慧医疗系统,正在试用阶段。希望未来与西藏紧密合作,提升当地医院管理水平,推动智慧医疗在藏区的发展和应用,造福西藏民众。

“跨机构”决定了它要有银行、支付机构、银联、网联多方参与,还要有一套通行的编码规则和技术标准。这个标准可以是人民银行直接制定,也可以由银联和(或)网联主导。

Author: navinmail.com